- ■ Un propietario de 56 años con $400,000 en capital acumulado todavía no califica para una hipoteca inversa bajo las normas federales vigentes de EE. UU.
- ▼ La hipoteca inversa más común, la Home Equity Conversion Mortgage asegurada por la FHA, por lo general se limita a propietarios de 62 años o más.
- ■ Otras opciones pueden incluir un préstamo con garantía hipotecaria, una línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) o mudarse a una vivienda más pequeña, según los ingresos, las tasas y los objetivos habitacionales.
Una hipoteca inversa puede parecer atractiva para los propietarios preocupados por perder un sueldo, especialmente cuando la vivienda acumula un capital importante. Pero para un propietario de 56 años con unos $400,000 en capital inmobiliario, el punto principal es simple: el producto al que la mayoría se refiere cuando habla de una hipoteca inversa todavía no está disponible.
¿Por qué importa tanto la edad?
En Estados Unidos, la hipoteca inversa más utilizada es la Home Equity Conversion Mortgage, o HECM, asegurada por la Administración Federal de Vivienda. En general, los prestatarios deben tener al menos 62 años. Eso significa que un propietario que hoy tiene 56 tendría que esperar al menos seis años más para ser elegible.
Esa diferencia es importante para cualquiera que contemple el capital de su vivienda como plan de respaldo durante un período de posible desempleo. Una hipoteca inversa permite a los propietarios mayores convertir parte de su capital en efectivo sin hacer pagos mensuales del préstamo, pero las reglas de elegibilidad son estrictas y la vivienda normalmente debe seguir siendo la residencia principal del prestatario.
¿Qué deben considerar los propietarios antes de pensar en una?
Incluso después de cumplir con el requisito de edad, una hipoteca inversa no es una herramienta simple para acceder a efectivo. Los costos pueden incluir comisiones de apertura, primas de seguro hipotecario, cargos de administración e intereses acumulados. Como el saldo del préstamo crece con el tiempo, el valor restante que se transmite a los herederos puede reducirse cuando finalmente se venda la vivienda.
Los planificadores financieros suelen describir las hipotecas inversas como una opción para una etapa posterior, no como la primera respuesta ante una interrupción de ingresos. Esto se debe en parte a que la estructura puede ser útil para jubilados con flujo de caja limitado, pero menos adecuada para personas que todavía podrían tener tiempo para recuperar ingresos, refinanciar o mudarse.
¿Cuáles son las alternativas en este momento?
Para un propietario menor de 62 años, las alternativas suelen recibir más atención. Un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito sobre el valor de la vivienda pueden dar acceso a fondos antes, aunque ambos normalmente exigen ingresos, calificación crediticia y pagos mensuales. El alza de los costos de financiamiento también puede hacer que estos productos resulten menos atractivos que en años anteriores.
Otra opción es mudarse a una vivienda más pequeña, lo que puede liberar capital y reducir los gastos continuos de vivienda. Para los hogares que afrontan un empleo incierto, esa vía puede ofrecer una flexibilidad más inmediata que esperar años para cumplir los requisitos de una hipoteca inversa.
¿Cuál es la conclusión para un propietario de 56 años?
Por ahora, la conclusión principal es que una hipoteca inversa, por lo general, no es una solución disponible para una persona de 56 años, incluso con $400,000 en capital. El requisito de edad retrasa el acceso, y los asesores suelen recomendar tratar este producto como un último recurso después de revisar otras estrategias. A corto plazo, los propietarios en esa situación quizá deban comparar costos de financiamiento, ajustes de presupuesto y alternativas de vivienda, en lugar de depender de una hipoteca inversa para cubrir una posible pérdida de empleo.
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